养老年金|海保人寿福瑞未来详细测评，超高领取，值得规划吗？

最近海保上架了一款新养老年金，领取利益超高，现金价值，回本也快，领跑市场，它就是新晋黑马——海保人寿「福瑞未来」。

今天详细分析它的优缺点，如果你考虑规划养老年金，也可以联系半夏，全面结合需求分析，对比选择。

这个年金值不值得选择，核心分享下它的优缺点，你可能就做出初步判断了。

首先，分析下优点：

1、钱领得多

海保人寿福瑞未来年金险在领取金额方面表现出色。以30岁女性为例，若选择年交10万，5年缴费，60岁开始领取，计划三每年可领取48100元，目前市面上平稳领取年金榜首，而且计划二，计划一都是不错的。

下图是固收型为主的。当然养老年金不仅仅看领取，还要看现金价值、身故保险金、增值服务等。综合来看，这款产品，从产品收益这块，还是很不错，所以有人考虑选择它的原因就是这个。

2、回本快、IRR趋近于3.8%

这款产品的现金价值较高，且回本速度快。不同缴费期限下，最快回本时间如下：趸交5年、3年交5年、5年交6年、6年交7年、10年交10年。

以35岁女性，年交10万，交10年，60岁领取为例，收益如下：

在第10年现价就超过了已交保费，达到了104.7万，在年金领取前，高现金价值，有好处也有坏处，好处是可以资金比较灵活，前期还有类增额寿，坏处就是太灵活了，有提前挪用的风险。

在退休年金开始领取后，现金价值依旧较高，也能应对突发的资金需求，后期70-80岁退保，现金价值当年选择退保，也可以退回不少钱。

60岁开始，每年领取7.82万，也就是一个月6500左右，活到老领到老。

70岁累计领取86万，此时现金价值是102.7万，IRR=2.28%。

80岁累计领取164.2万，此时现金价值是65.9万，IRR=2.57%。

90岁累计领取242.4万，此时现金价值是40.5万，IRR=2.9%。

100岁和106岁分别有祝寿金100万和70万，是一种激励长寿的方式，最高IRR趋近于3.8%。

3、无健康告知+职业限制，年交保费最低5000元

海保人寿福瑞未来年金险在投保规则上十分宽松。无需健康告知，不限制职业类别，高危职业人群（如矿工、高空作业者）或体况复杂人群（如已患重疾、特殊疾病患者）均可投保，拓宽养老保障覆盖范围。而且，年交保费低至5000元，让普通人群也能轻松开启养老规划。

缺点：

1、没有15、20年交

海保人寿福瑞未来年金险的缴费期限相对较少，没有提供15、20年交的选项，对于一些希望长期缴费以减轻每年缴费压力的人来说，可能不够灵活。

2、分支机构比较局限

目前海保人寿福瑞未来年金险的分支机构主要集中在深圳和海南这两个地区。这意味着只有这两个地区的朋友可以规划这款产品，对于其他地区的潜在客户来说，可能会受到地域限制。

3、公司规模小

海保人寿没有养老社区，海保人寿成立于2018年，是一家相对较年轻的公司，且公司规模相对较小。虽然其在海南有较高的地位，但在全国范围内的知名度和影响力可能不如一些老牌保险公司。

再来看看福瑞未来产品基本形态：

福瑞未来有3个计划，主要是在【保证领取年限】和【身故责任】上会有差别：

计划一保证返还保费；

计划二保证领取10年；

计划三无保证领取，但每年领取的年金会更高。

以35岁女性，每年10万交，交10年，三个计划收益如下：

每年领取：

计划一：每年7.91万

计划二：每年7.82万

计划三：每年8.01万

现金价值都是第10年回本，且都是终身拥有现金价值。

身故保险金：

计划一到69岁，此时剩余身故金7.91万。

计划二到71岁，此时剩余身故金13.9万。

计划三到59岁，此时剩余身故金148万，领取年金后无身故金。

计划一：适合追求长期稳定收益且注重身故保障的人群。

计划二：适合希望锁定固定领取年限并保障受益人利益的人群。

计划三：适合追求高年金领取金额且对自己长寿有信心的人群。

接下来，我们来深入了解一下海保人寿这家公司。海保人寿成立于2018年5月23日，是海南首家、也是目前唯一一家全国性保险法人机构。

公司注册资本为人民币15亿元，股东包括海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司等多家知名民营企业。虽然成立时间相对较短，但海保人寿凭借其独特的区域优势和强大的股东背景，迅速在行业中崭露头角。

2024年第四季度，海保人寿的核心偿付能力充足率为121.5%，综合偿付能力充足率为160.06%，均远超监管要求，显示出公司稳健的财务实力和风险应对能力。

在海保人寿福瑞未来养老年金保险中，增值服务也是不错的亮点：

以10万5年交，总保费50万来看，对应的会员等级是铂金会员，9项权益都可以享受。

海保人寿福瑞未来年金险，凭借其高领取、高现价、投保宽松等优势，为消费者提供了一个不错的养老规划选择。

虽然存在一些缺点，如缴费期限不够灵活、分支机构局限、没有养老社区以及公司规模较小等，这些并不影响其在养老年金险市场中的竞争力。如果您正在寻找一款收益稳定、回本快、保障全面的养老年金险，海保人寿福瑞未来年金险值得考虑。如果你考虑年金，可以结合你的需求，给你对比分析选择。